liminfoFIRE Calculator
FIRE 조기 은퇴 계산기 - 경제적 자유 달성 시점 산출
FIRE 목표 금액
900,000,000원
연 지출 x 25
저축률
40.0%
FIRE 달성까지
22년
52세
월 안전인출액 (4%)
3,000,000원
FIRE Calculator 소개
FIRE 계산기는 재정적 독립과 조기 은퇴(FIRE: Financial Independence, Retire Early)를 달성하는 데 필요한 목표 금액을 계산해주는 도구입니다. 연간 지출의 25배(4% 안전인출율에서 도출된 공식)를 FIRE 목표 금액으로 설정하고, 현재 저축액·연 소득·연 지출·기대 수익률·물가상승률을 바탕으로 FIRE 달성까지 남은 연수와 예상 은퇴 나이를 계산합니다.
이 도구는 개인 재무 관리 애호가, 조기 은퇴 계획자, 그리고 린 FIRE·팻 FIRE·바리스타 FIRE·코스트 FIRE 등 다양한 FIRE 하위 운동을 따르는 분들이 활용합니다. 현재 나이와 재정 수치를 입력하면 목표하는 은퇴 나이가 현실적인지 확인하고, 은퇴 후 매월 안전하게 인출 가능한 금액도 파악할 수 있습니다.
계산 엔진은 현재 저축액을 시작점으로 매년 실질 수익률(기대 수익률 - 물가상승률)을 적용하고 연간 잉여금(소득 - 지출)을 더하는 방식으로 반복 시뮬레이션을 수행합니다. 예상 포트폴리오가 처음으로 FIRE 목표 금액(연 지출 × 25)에 도달하는 연도를 FIRE 달성 시점으로 기록하며, 월 안전인출액은 FIRE 목표 금액 × 4% ÷ 12로 계산합니다.
주요 기능
- FIRE 목표 금액을 연 지출 × 25(4% 안전인출 규칙)으로 계산
- 저축률 = (소득 - 지출) / 소득 × 100으로 재정 건전성 즉시 확인
- 실질 수익률(수익률 - 물가상승률)을 적용한 연도별 포트폴리오 시뮬레이션
- 현재 입력 기준 FIRE 달성까지 남은 연수 및 예상 은퇴 나이 표시
- 은퇴 후 월 예산 수립을 위한 월 안전인출액(FIRE 목표 × 4% ÷ 12) 계산
- 구매력 과대 평가를 방지하는 별도 물가상승률 입력 항목
- 다양한 시작 나이와 저축률을 포괄하는 최대 60년 시뮬레이션 지원
- 100% 클라이언트 사이드 처리 — 재무 정보가 브라우저 밖으로 전송되지 않음
자주 묻는 질문
FIRE 목표 금액은 어떻게 계산되나요?
FIRE 목표 금액은 연간 지출에 25를 곱한 값입니다. 이는 4% 안전인출율에서 도출된 수치입니다. 예를 들어 연 지출이 4,000만 원이라면 FIRE 목표 금액은 10억 원입니다. 투자 포트폴리오가 이 금액에 도달하면 매년 4%씩(물가 조정) 인출해도 역사적으로 30년 이상 자산이 고갈되지 않습니다.
4% 안전인출율이란 무엇인가요?
4% 규칙은 1998년 트리니티 연구에서 유래했습니다. 미국 주식과 채권의 역사적 수익률을 분석한 결과, 초기 포트폴리오의 4%를 매년 물가에 맞춰 인출하면 30년 은퇴 기간 동안 자산이 고갈되지 않을 확률이 매우 높다는 것이 확인되었습니다. 50년 이상의 초장기 은퇴에는 보수적일 수 있다는 비판도 있지만 FIRE 계획에서 가장 널리 활용되는 기준입니다.
실질 수익률이란 무엇인가요?
실질 수익률은 투자 수익률에서 물가상승률을 뺀 값입니다. 포트폴리오가 연 7% 성장하고 물가상승률이 3%라면 실질 수익률은 약 4%입니다. 이 계산기는 실질 수익률을 사용해 현재 구매력 기준으로 포트폴리오 성장을 시뮬레이션하므로, 명목 수익률만 사용할 때 발생하는 미래 자산 과대 추정을 방지합니다.
저축률이 FIRE에서 왜 중요한가요?
저축률은 소득 중 저축·투자하는 비율((소득 - 지출) / 소득 × 100)로, FIRE 계획에서 가장 강력한 변수입니다. 저축률 50%이면 제로 상태에서 약 17년 후 은퇴, 70%이면 약 8.5년 후 은퇴가 가능합니다. 저축률이 높을수록 자산 축적이 빨라지고, 연 지출도 줄어들어 FIRE 목표 금액 자체도 낮아집니다.
FIRE의 세부 유형에는 어떤 것이 있나요?
린 FIRE: 매우 검소한 예산(연 약 3,000만 원 미만)으로 은퇴. 팻 FIRE: 높은 생활 수준(연 1억 원 이상)을 유지하며 은퇴. 바리스타 FIRE: 기본 생활비는 파트타임 근로로 충당하면서 투자를 계속 키우는 반은퇴. 코스트 FIRE: 일찍 충분한 금액을 저축해 추가 납입 없이 복리만으로 정년 무렵 FIRE 목표에 도달하는 전략.
수익률이 물가상승률보다 높아야 하는 이유는 무엇인가요?
물가상승률이 투자 수익률과 같거나 높으면 실질 수익률이 0 이하가 되어 구매력이 성장하지 않습니다. 이 경우 FIRE 목표에 도달하기가 불가능하거나 매우 오래 걸려 의미 있는 시뮬레이션 결과가 나오지 않습니다. 이 계산기는 양수 실질 수익률(수익률 > 물가상승률)을 요구하며, 동일한 값을 입력하면 null을 반환해 오해를 방지합니다.
이 FIRE 계산기는 얼마나 정확한가요?
이 계산기는 고정된 평균 수익률과 물가상승률을 기반으로 한 결정론적 예측값을 제공합니다. 실제 포트폴리오는 수익률 순서 위험, 시장 변동성, 개인 상황 변화 등의 영향을 받습니다. 방향성 계획과 동기 부여 도구로 활용하고, 종합적인 FIRE 계획을 위해서는 몬테카를로 시뮬레이션이나 재무 전문가 상담도 병행하는 것을 권장합니다.
40세 이상이거나 이미 저축이 있는 경우에도 사용할 수 있나요?
물론입니다. 이 계산기는 어떤 현재 나이와 기존 저축액에도 적용됩니다. 현재 저축 상황에서 성장 시뮬레이션을 시작하므로, 이미 상당한 포트폴리오를 보유한 경우 FIRE 달성까지 남은 기간이 훨씬 짧게 나타나며, 계산기가 이를 정확하게 반영합니다.