Retirement Calculator

명목수익률과 물가상승률을 이용해 실질수익률을 산출합니다: 실질수익률 = (1 + 명목수익률) / (1 + 물가상승률) - 1. 모든 예상 잔액과 필요 자금은 현재 구매력 기준으로 표시되어 미래 금액과 현재 금액을 직관적으로 비교할 수 있습니다.

다각화된 주식 포트폴리오는 역사적으로 물가 차감 전 연 7~10% 수준이었습니다. 주식·채권 혼합 포트폴리오는 5~7%, 채권 위주 보수적 포트폴리오는 3~5% 정도입니다. 기본값 5%는 균형 펀드 수준의 보수적 가정이며, 실제 투자 전략에 맞게 조정하세요.

선진국의 장기 평균 물가상승률은 연 2~3% 수준입니다. 한국은행의 물가안정 목표가 약 2%이므로 기본값 2.5%는 한국 장기 은퇴 계획에 합리적인 기준입니다. 최근 고물가 환경을 감안해 3% 이상으로 높여 보수적으로 계획하는 것도 좋습니다.

필요 은퇴자금은 은퇴 기간 전체의 생활비를 실질수익률로 할인한 현재가치입니다: 필요자금 = 연간생활비 × [1 - (1 + 실질수익률)^(-은퇴기간)] / 실질수익률. 이는 은퇴 시점에 있어야 할 최소 일시금으로, 이 금액부터 매년 인출해도 은퇴 기간 동안 고갈되지 않습니다.

예상 적립 자금이 필요 자금보다 적을 경우, 계산기가 연간 인출을 시뮬레이션하여 잔액이 0이 되는 나이를 계산합니다. 이는 현재 계획대로라면 은퇴 후 몇 년치 생활비밖에 되지 않는지 보여주며, 월 저축액을 늘리거나 은퇴 시기를 늦추는 조정이 필요함을 의미합니다.

이 계산기는 개인 저축과 투자수익만 모델링합니다. 국민연금, 퇴직연금 등 고정 수입이 예상된다면, 해당 월 수령액을 은퇴 후 월 생활비에서 차감한 순 생활비를 입력하세요. 별도의 국민연금 계산기를 활용해 예상 연금액을 먼저 산정하는 것을 권장합니다.

한국의 기대 수명은 평균 약 83세(남성 약 80세, 여성 약 86세)입니다. 그러나 은퇴 자금 설계 시에는 장수 리스크를 대비해 90세 또는 95세로 계획하는 것이 안전합니다. 오래 살아서 자금이 부족한 것이 일찍 사망해 자금이 남는 것보다 훨씬 위험한 결과입니다.

조기 은퇴는 이중 불리함이 있습니다: 적립 기간이 짧아져 모을 수 있는 자금이 줄고, 인출 기간이 길어져 더 많은 자금이 필요합니다. 예를 들어 60세 대신 55세에 은퇴하면 5년분의 기여금이 빠지고 5년치 생활비가 더 필요합니다. 은퇴 나이를 조정해보며 다양한 시나리오를 비교해보세요.