liminfoHousing Affordability Calculator
소득/부채/다운페이먼트 기반 구매 가능 주택 가격
최대 주택 가격
$284,312
최대 대출액
$224,312
월 모기지
$1,492
총 월 납부액
$1,927
28% 규칙 최대
$1,867/mo
DTI 비율
36.4%
Housing Affordability Calculator 소개
주택 구입 가능 금액 계산기는 미국 대부분의 모기지 대출 기관이 사용하는 표준 28/36 부채 비율(DTI) 규칙을 기반으로 구입 가능한 최대 주택 가격을 계산합니다. 연간 총 소득, 기존 월 부채 상환액(자동차 대출, 학자금 대출, 신용카드 최소 상환액 등), 계획된 계약금, 모기지 이자율, 대출 기간(일반적으로 30년), 연간 재산세율, 월 주택보험료를 입력합니다. 계산기는 전면 비율(주거 비용이 월 총소득의 28% 이하)과 후면 비율(주거 포함 총 부채가 월 총소득의 36% 이하)을 모두 적용해 더 보수적인 한도를 기준으로 최대 월 주거 납부액을 결정합니다.
최대 월 납부액이 결정되면 표준 원리금 상환 공식을 역산해 납부할 수 있는 최대 모기지 대출액을 구하고, 계약금을 더해 최대 구매 가격을 계산합니다. 원리금 상환 계산은 표준 공식 월 납부액 = 대출 × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]을 사용하며(r은 월 이자율, n은 납부 횟수), 재산세는 대출액 계산 전에 사용 가능한 주거 납부액에서 월 환산 재산세를 차감해 반영합니다. 최종 부채 비율도 함께 계산해 가이드라인 준수 여부를 확인합니다.
이 도구는 집을 보러 다니기 전 예산을 파악하려는 첫 주택 구매자, 더 큰 집이나 작은 집으로 이사를 고려하는 주택 소유자, 재무 설계사, 빠른 사전 자격 확인이 필요한 모기지 중개인들이 활용합니다. 모든 계산은 표준 대출 공식을 사용해 브라우저에서 완전히 이루어지며, 소득이나 금융 데이터는 서버로 전송되지 않습니다. 결과는 모기지 상담을 위한 기본 틀을 제공하지만, 실제 대출 승인은 신용 점수, 고용 이력, 대출 기관별 심사 기준에 따라 달라집니다.
주요 기능
- 28% 전면 비율 한도 (월 총소득 대비 주거 비용 비율)
- 36% 후면 비율 한도 (월 총소득 대비 주거 포함 총 부채 비율)
- 세금·보험 차감 후 가용 납부액으로 최대 대출액을 계산하는 원리금 상환 공식
- 최대 주택 가격 = 최대 대출액 + 계약금
- 월 모기지 납부액 세부 내역: 원금·이자, 재산세, 보험료
- 가이드라인 준수 확인을 위한 DTI(부채 비율) 계산 및 표시
- 시나리오 비교를 위한 대출 기간(기본 30년)과 이자율 조절 가능
- 소득·금융 데이터가 브라우저를 벗어나지 않는 완전한 클라이언트 처리
자주 묻는 질문
주택 구매에서 28/36 규칙이란 무엇인가요?
28/36 규칙은 표준 모기지 가이드라인입니다. "28"은 월 주거 비용(모기지 원금+이자+재산세+보험, PITI라고도 함)이 월 총소득의 28%를 초과하지 않아야 함을 의미합니다. "36"은 주거비 포함 모든 월 부채 상환액의 합이 월 총소득의 36%를 초과하지 않아야 함을 의미합니다. 대출 기관은 두 한도 중 더 낮은 값을 적용합니다.
이 계산기는 최대 주택 가격을 어떻게 결정하나요?
계산기는 먼저 28%와 36% 한도를 사용해 최대 월 주거 납부액을 구하고 더 낮은 값을 취합니다. 그런 다음 추정 월 재산세와 보험료를 차감해 모기지 원금과 이자에 사용할 수 있는 금액을 구합니다. 원리금 상환 공식으로 해당 이자율과 기간에서 최대 대출액을 역산한 후 계약금을 더해 최대 구매 가격을 계산합니다.
월 주거 납부액 계산에는 무엇이 포함되나요?
총 월 주거 납부액에는 (1) 표준 원리금 상환 공식으로 계산된 모기지 원금 및 이자, (2) (주택 가격 × 연간 세율) / 12로 추정된 월 재산세, (3) 직접 입력하는 월 주택보험료가 포함됩니다. 이 합계(PITI)가 28% 전면 비율 한도와 비교됩니다.
부채 비율(DTI)이란 무엇인가요?
DTI는 월 총소득 중 부채 상환에 쓰이는 비율입니다. 전면 DTI는 주거 비용만 포함하고, 후면 DTI는 모든 월 부채(주거비 + 자동차 대출 + 학자금 대출 + 신용카드 최소 상환액 + 기타)를 포함합니다. 대부분의 일반 모기지는 후면 DTI 36-45% 이하를 요구하지만, FHA 대출은 보완 요소가 있을 경우 50%까지 허용할 수 있습니다.
계약금이 구입 가능 주택 가격에 어떤 영향을 미치나요?
계약금이 클수록 필요 대출액이 줄어들어 최대 주택 가격이 직접적으로 높아집니다. 최대 40만 달러 모기지를 감당할 수 있고 계약금이 8만 달러라면 48만 달러 주택을 구입할 수 있습니다. 계약금이 클수록 월 납부액도 줄어들고, 20% 이상 계약금을 낼 경우 민간 모기지 보험(PMI)도 면제될 수 있습니다.
이자율이 주택 구입 가능 금액에 왜 큰 영향을 미치나요?
이자율은 월 납부액에 직접 영향을 미치므로 감당 가능한 대출 규모가 달라집니다. 4% 이자율에서 30년 만기 10만 달러 대출의 월 납부액은 약 477달러이지만, 7%에서는 665달러로 39% 증가합니다. 이는 7% 이자율의 구매자가 4% 구매자보다 같은 예산으로 약 28% 적은 가격의 주택만 구입할 수 있음을 의미합니다.
28/36 규칙이 모든 모기지 대출 기관에 동일하게 적용되나요?
28/36 규칙은 전통적인 가이드라인이지만 대출 기관마다 다를 수 있습니다. FHA 대출은 전면 비율 최대 31%, 후면 비율 최대 43%(강력한 보완 요소가 있으면 더 높을 수 있음)를 허용합니다. VA 및 USDA 대출은 전면 비율 한도가 없으며 후면 DTI 최대 41%까지 허용할 수 있습니다. 점보 대출은 일반적으로 더 엄격한 DTI 요건을 적용합니다. 이 계산기는 표준 일반 28/36 규칙을 적용합니다.
이 계산기는 민간 모기지 보험(PMI)을 반영하나요?
이 계산기에는 별도의 PMI 입력 항목이 없습니다. PMI는 계약금이 주택 가격의 20% 미만일 때 일반적으로 요구되며 대출액의 연 0.5-1.5% 수준입니다. 계약금이 20% 미만이라면 월 보험료 입력란에 예상 PMI 비용을 추가해 더 정확한 구입 가능 금액 추정치를 얻으시기 바랍니다.